No todas las pasarelas de pago funcionan igual ni sirven para los mismos propósitos. Elegir el tipo incorrecto puede significar una experiencia de pago deficiente para tus usuarios, costos más altos de lo necesario o una integración técnica más compleja de lo que tu equipo puede manejar.
Esta guía explica los cuatro tipos principales de pasarelas de pago disponibles en México, cuándo conviene cada uno y qué preguntas hacerle a tu proveedor antes de firmar.
Los 4 tipos de pasarelas de pago
1. Pasarela hosteada (o redireccionada)
Con una pasarela hosteada, cuando el usuario hace clic en “pagar” es redirigido a una página externa del proveedor — por ejemplo, la página de pago de PayPal o de Conekta — donde ingresa sus datos. Al finalizar, regresa a tu sitio.
Cómo funciona: tú envías al usuario a la URL del proveedor con los datos de la orden. El proveedor captura la información de pago, procesa la transacción y te notifica el resultado vía webhook.
- Ventajas: integración técnica mínima, sin responsabilidad sobre datos de tarjeta, cumplimiento PCI-DSS simplificado
- Desventajas: el usuario sale de tu plataforma, experiencia menos fluida, menor control sobre el diseño del checkout
- Ideal para: e-commerce en etapa temprana, negocios sin equipo técnico, validación rápida de modelo
- Ejemplos en México: PayPal Checkout, Conekta en modo redirección, Mercado Pago Checkout Pro
2. Pasarela integrada (API directa)
Con una pasarela integrada, el pago ocurre completamente dentro de tu plataforma. El usuario ingresa sus datos en un formulario de tu sitio y tú envías esa información directamente a la API del procesador. El usuario nunca sale de tu experiencia.
Cómo funciona: tu frontend captura los datos de tarjeta, los tokeniza en el navegador del usuario y envía el token a tu backend, que a su vez llama a la API del procesador para completar el cargo.
- Ventajas: experiencia de pago fluida y completamente personalizable, mayor tasa de conversión, control total sobre el diseño
- Desventajas: requiere equipo de desarrollo, responsabilidad PCI-DSS más alta (aunque la tokenización la mitiga), más tiempo de integración
- Ideal para: fintechs con equipo técnico, plataformas SaaS, apps con experiencia de usuario prioritaria
- Ejemplos en México: Stripe Elements, Conekta.js, Openpay API
3. Pasarela white label
Una pasarela white label es la infraestructura del procesador con tu marca encima. El usuario ve tu nombre, tus colores y tu dominio — pero la tecnología y los contratos con los bancos son del proveedor. Es el modelo intermedio entre usar la pasarela de un tercero y construir la tuya.
- Ventajas: branding propio, sin necesidad de construir infraestructura, onboarding más rápido que una solución propia
- Desventajas: menor personalización técnica que una solución propia, dependencia del proveedor, comisiones más altas que con infraestructura propia
- Ideal para: fintechs que quieren lanzar su propia marca de pagos sin construir desde cero, neobancos, wallets digitales en etapa de lanzamiento
4. Agregador de pagos
Un agregador no es exactamente un tipo de pasarela sino un modelo de operación: múltiples comercios procesan pagos bajo la cuenta maestra del agregador. El comercio no necesita su propia cuenta de comerciante — opera bajo el paraguas del agregador.
- Ventajas: onboarding inmediato, sin proceso de aprobación de cuenta de comerciante, ideal para escalar rápido
- Desventajas: riesgo de congelamiento de fondos, menor control, comisiones más altas a volumen alto
- Ideal para: marketplaces que pagan a vendedores, plataformas gig que pagan a prestadores de servicios
- Ejemplos en México: Stripe Connect, Mercado Pago Marketplace, Clip para sub-comercios
Comparativa: ¿qué tipo de pasarela necesita tu fintech?
| Criterio | Hosteada | Integrada (API) | White label | Agregador |
|---|---|---|---|---|
| Equipo técnico requerido | Mínimo | Alto | Medio | Medio |
| Experiencia de usuario | Básica | Óptima | Buena | Variable |
| Control de branding | Bajo | Alto | Alto | Bajo-medio |
| Tiempo de integración | 1–3 días | 2–8 semanas | 2–4 semanas | 1–2 semanas |
| Costo a volumen alto | Medio | Bajo (negociable) | Medio | Alto |
| Riesgo de fondos congelados | Bajo | Bajo | Bajo | Alto |
| Pago a terceros (split) | No | Limitado | Depende | Sí |
La evolución natural de una fintech en México
La mayoría de las fintechs exitosas en México siguen un patrón de evolución en su infraestructura de pagos:
- Etapa MVP: pasarela hosteada o agregador para validar el modelo sin inversión técnica
- Etapa de crecimiento: migrar a pasarela integrada vía API para mejorar conversión y experiencia
- Etapa de escala: evaluar white label o infraestructura propia cuando el costo de comisiones justifica la inversión
- Etapa de madurez: operar como payment facilitator propio para procesar pagos de terceros bajo tu cuenta maestra
Métodos de pago que debe soportar tu pasarela en México
Independientemente del tipo de pasarela que elijas, en México necesitas cubrir:
- Tarjetas de crédito y débito: Visa y Mastercard como mínimo, American Express como plus
- SPEI: transferencia interbancaria en tiempo real — el método más barato para tickets altos
- OXXO Pay: pago en efectivo en tiendas de conveniencia — crítico para alcanzar usuarios sin tarjeta
- Meses sin intereses (MSI): driver de conversión clave para tickets medios y altos
- CoDi/DiMo: cobro digital por código QR, en crecimiento en el mercado mexicano
Preguntas frecuentes sobre tipos de pasarelas de pago
¿Qué tipo de pasarela tiene la mayor tasa de conversión?
La pasarela integrada vía API generalmente tiene la mayor tasa de conversión porque el usuario no abandona tu plataforma. Cada redirección adicional en el proceso de pago aumenta el abandono de carrito.
¿Una pasarela hosteada es menos segura?
No necesariamente. La pasarela hosteada puede ser más segura para el comercio porque los datos de tarjeta nunca pasan por tus servidores — el proveedor asume toda la responsabilidad PCI-DSS. La integración via API también puede ser segura si se implementa correctamente con tokenización.
¿Cuándo conviene una pasarela white label sobre construir la propia?
El white label conviene cuando necesitas tu marca en el checkout pero no tienes el equipo técnico ni el tiempo para construir infraestructura propia, y cuando el volumen todavía no justifica la inversión de una solución completamente propia. Si ya procesas más de $10M MXN mensuales, vale la pena evaluar infraestructura propia.
¿Puedo cambiar de tipo de pasarela después?
Sí, pero implica trabajo técnico de migración. Por eso es importante elegir desde el inicio un proveedor que te permita evolucionar: algunos ofrecen pasarela hosteada y API en el mismo contrato, lo que facilita migrar sin cambiar de proveedor.
¿Necesitas elegir la infraestructura de pagos correcta para tu fintech?
En Veloz Pay ayudamos a fintechs en México a tomar las decisiones correctas en infraestructura desde el inicio: qué tipo de pasarela de pagos implementar, cómo evolucionar hacia un modelo de agregador o payment facilitator y cómo cumplir con la Ley Fintech en cada etapa. Contáctanos.